很多父母，包括我自己的保险意识都是被自己的孩子唤醒的，随着宝宝的呱呱坠地，他的喜怒哀乐都牵动着父母的心，每个父母都想把自己能提供的所有都给予宝贝，给孩子配置全面的保障也成了重中之重。但是，保险公司数不胜数，保险产品眼花缭乱，该怎样才能挑选到合适的产品呢？

在开始具体分析和建议之前，首先要强调为孩子挑选保险的几个原则：

第一，先大人后孩子。父母爱子心切可以理解，但是家长是孩子的避风港，是家里的顶梁柱，是家庭经济收入的主要来源。在为孩子挑选保险产品之前，首先要检查大人是否已经配置了足额的保障。

第二，先社保后商保。国家提供的医保不受健康限制，带病也可以投保，保证续保，价格还特别便宜，在孩子出生之后一定要尽快为孩子办理当地的医保。

第三，先保障再理财。在预算有限的情况下，先为孩子配置好重疾险、医疗险、意外险等，预算充足的情况下再去考虑教育金、年金等理财保险。

第四，配置保险越早越好！小宝宝都比较脆弱，容易感染肺炎、中耳炎之类的疾病，这往往成为保险公司除外责任，延期甚至拒保的原因。因此趁着身体健康，早点为孩子配置保险是当务之急。

接下来我们从孩子面临的主要风险为切入点来逐步分析该如何给孩子配置相应的保障。

统计数据显示，交通事故、溺水、窒息是造成少儿意外身故的主要原因。针对意外事故，轻度的会造成一定的医疗费用，严重的甚至会落下终身的残疾。

意外险可以报销意外事故造成的医疗费用，同时可以按照意外事故造成的残疾的等级一次性给付一定比例的保额，非常有必要。意外险的重要性毋庸置疑，爸爸妈妈们比较关心的是该怎么给孩子挑选意外险产品呢？有哪些需要注意的点（坑...）呢？

1、如何挑选意外险？

首先，一定要记住，首选综合意外险！就是一年内任何时间、任何地点发生的意外事故都能赔的保险。大到坐车坐船坐飞机出意外，小到猫抓狗咬、烧烫伤。统统都能赔！（需要提醒的是，必须能证明是意外事故引起的。另外，食物中毒、中暑这些都属于疾病，不是意外）其次，要重点关注合同上的意外伤害和意外医疗这两部分责任是怎么说的。

1.1 意外伤害责任

基于对未成年人的保护，国家法律规定10岁以下孩子的身故保额不能超过20万，18岁以下不超过50万。但我建议给孩子买至少30万保额的意外险，因为意外伤残是不受身故保额限制的，可以根据残疾等级按比例赔付保额的。有些意外险乍一看特别便宜，身故或全残的保额也非常高，但会非常鸡贼地将意外伤残保险金降到总保额的十分之一，甚至更少，提醒各位新手爸妈在具体挑选产品的是时候一定要擦亮眼睛！

1.2意外医疗责任

意外事故造成严重伤害的毕竟是少数，更多是猫抓狗咬、跌打损伤造成的小意外。如果因为这些小意外去医院看病需要报销这就属于意外医疗的责任。

建议给孩子们一定要选择包含社保外用药的意外险。同样的保额，与只能报销社保范围内的意外险相比，保费只差一百块钱左右，一年总共也只需要300来块钱。万一需要带孩子就医，能给他提供更好的父母都不会选择次一点的，而更好的那个往往都是社保目录外的。

追求更好就医体验的父母，也可以给孩子选择可以在公立医院的国际部、特需部，以及私立医院就医的高端意外险。有了宝宝你就会发现，害怕带他去的就是医院。因为孩子的免疫系统不如成人，遇到意外事故需要在公立医院排队就医，耗时长、孩子哭闹不说，还容易交叉感染，这是很让父母担心和头疼的事情。除了意外，致命疾病的危害也不容小觑。

以白血病为首的癌症是相对比较常见的，值得庆幸的是以现在的医疗水平，白血病已经不是绝症了，但是会非常花钱。针对疾病类的风险，我们应该配置哪些保险呢？

首先是少儿医保！怎么强调都不为过，无论是城市户口，还是农村户口，无论是土豪金主，还是普通老百姓，有了娃就赶快去当地社保局办理少儿医保，国家给的福利不要白不要啊。而且，很多商业保险都是在社保的基础上做二次报销，有没有社保的价格差很多。但是社保也有局限，有起付线和封顶线，很多进口药物和器材都不能报销，所以，补充配置商业保险非常有必要。商业保险种类繁多，同时有不同的档次，对于孩子来说，需要的以下两类保险：

2、医疗险的选择

首推百万医疗险，这是基础的医疗保险，可以报销公立医院普通部住院，社保报销后超过一万的花费。通常一万以内的住院费用是大部分普通家庭可以承受的，我们比较担心的是那些治疗费用比较高昂的疾病，尤其是涉及到很多自费药支出的疾病。

百万医疗可以报销社保目录外自费药的花费，保额高达300万，同时保费非常便宜，5岁以下的孩子因为赔付概率相对比较高，每年要600-1000元，超过5岁每年的保费只需要150-400多。

但是，百万医疗国际部特需部的费用是无法报销的。想要更好就医体验的话，可以选择中端医疗和高端医疗保险。

上述医疗保险，尤其是百万医疗的优势非常明显，用比较低的保费就可以撬动上百万的保额。但是医疗险是一年一买，如果得了比较严重的疾病，无法保证续保，同时产品停售的风险也是需要考虑的，毕竟保险公司的羊毛也不是那么好撸的。

因此，可以长期保障几十年乃至终身的重疾险就尤为重要。

3、重疾险的不可替代性

与医疗险的报销性质不同，重疾险是给付型的。当发生了保险合同中约定的重大疾病后，保险公司一次性给付一笔钱。这笔钱主要的作用是补偿生病期间的家庭收入损失，以及后续的康复护理费用等不被关注的隐性费用，它解决的是因疾病发生带来的各种经济损失。

所以，重疾险的保额一定要高！建议从50万起，相比较保障周期，给孩子买重疾险要优先考虑保额和更好的就医资源。保额更高，风险发生时就有充足的弹药与疾病作战。在做足了保额之后，接下来可以考虑责任的全面性。比如：

保障期间是定期还是终身？

定期顾名思义就是只提供某一特定期间内的保障，比如保障到孩子30岁，终身则是可以保障一辈子，保险覆盖周期更长。

保费豁免责任要不要兼顾？

豁免责任包括两方面，一方面是被保人罹患轻症的保费豁免责任。罹患轻症，赔偿部分保额后，合同并不会终止，重疾理赔的责任继续存在，同时剩余的保费也不用再交了。这个责任一般是产品自带，当然平安福这个奇葩例外，需要再次付费。另一方面是投保人罹患轻症或重疾的保费豁免责任，这个可以根据投保人身体状况以及保费支出情况综合考虑。

轻症责任是否有优势？

轻症责任非常重要，因为很多儿童高发疾病，比如“轻度昏迷”“单眼失明”“人工耳蜗植入”等均属于轻症理赔范围。

是否存在隐性条款？

比如有些重疾险条款规定，双耳失聪、双目失明针对3岁以下儿童不赔付。

对于特定疾病是否有特别保障？

比如像在少儿重疾中高发的白血病、淋巴瘤、重症手足口等是否有额外赔付，是否能保障未发现的先天性疾病。

综上，在预算充足的情况下，建议终身重疾险打底+定期重疾险做高保额，这是比较完美的组合方式。

终身重疾险价格差别很大，刚出生的孩子，50万保额，从两千到七八千一年的都有，究竟适合哪种就要因人而异了。暂时预算有限的情况下，建议给孩子配置可以保障30年左右的少儿定期重疾，优先保证保额！不过买定期重疾也有风险，万一孩子在成长过程中得了一些疾病，甚至理赔过重疾，将来定期保险到期了，孩子不符合健康告知，就无法得到保障了。

保险是一个动态调整的过程，如果经济条件有改善，还是建议把组合补全。

4、关于教育金

如果重疾医疗意外都配好了，有能力的，教育金一定要储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。

别光算收益，风险是算不出来的。保险姓“保”，除了“保障”，“保全”和“保证”也是保险的功能，这是保险区别于别的投资方式的地方。

5、划重点

孩子的保险主要就是少儿医保+意外险+医疗险+重疾险，有条件的可以给孩子配置一部分教育金。

此外，意外险、医疗险和重疾险的选择也应该根据预算合理安排，先保额后责任，丰俭由人，但保障不可以没有。

最后，希望这些保险除了教育金以外，买完了都用不上，所有的孩子都健健康康成长。

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